Высшая банковская математика

[dil]

Банк прислал рекламу, что теперь можно простым звонком в банк крупные покупки по кредитке перевести на отдельный режим оплаты: 12 ежемесячных платежей с сильно более низким процентом (всего 6.9% годовых против обычных 20% по кредитке или 11-16% за обычные кредиты).

И далее приводится пример:

С ежемесячными выплатами всё понятно: (580+21.02)/12 = 50.085.
Но откуда взялась величина 21.02? Сколько я ни умножал 580 на 6.9%, у меня всё равно получается почти вдвое больше: 40.02.

Кто-нибудь знает секреты банковской математики, позволяющие получить из вышеприведённых величин 21.02?

Оригинал этой записи в личном блоге.

Comments

[lazyboa.ya.ru]

Сумма долга с каждым платежом уменьшается, так что, как раз, вдвое меньше и выйдет.

https://dl.dropboxusercontent.com/u/1698709/dil-credit.ods

[dil]

Спасибо, с числами понятно. Осталось понять, почему они обозвали 6.9% _годовой_ процентной ставкой (APR).

[ctapnep.livejournal.com]

Обычные сложные проценты с понижающимся долгом.

[dil]

А с какой радости они сложные, если указан APR, (_annual_ percentage rate), то есть, годовая ставка, а не эффективная ежемесячная?

[filonovd.myopenid.com]

с той радости, что по определению APR - это рейт НЕ учитывающий сложные проценты. А для сложных процентов есть другое умное слово - APY. Так вот, банки всегда указывают APR для кредита и APY для накопительных счетов. Потому как APR меньше.

Если у тебя период рейта не совпадает с периодом расчета, то всегда используются сложные проценты. А вот какой из двух (APR или APY) показывать в бумагах - это уже политика.

[dil]

Но здесь 6.9 - это некая _ежемесячная_ ставка, применяемая к сумме невыплаченного кредита. Я не знаю, как она правильно называется, но она никак не annual, то есть, не APR и не APY.

[filonovd.myopenid.com]

как это? Не, ежемесячная ставка тут 0.575%. Она таки да, применяется к сумме невыплаченного кредита (а к чему еще?). А 0.575% в месяц дают таки 6.9% в год (0.575 * 12).

[dil]

Да, что-то я совсем отупел. А есть где-нибудь в интернетах все эти банковские процентные термины с правильными названиями, формулами и картинками?

[filonovd.myopenid.com]

Например так. http://www.investopedia.com/articles/basics/04/102904.asp

Или так -
http://en.wikipedia.org/wiki/Annual_percentage_rate
http://en.wikipedia.org/wiki/Annual_percentage_yield

Но есть подозрение, что "вас все равно выебут". Поэтому лично я не заморачиваюсь особо.