Очередной банковский вопрос к аудитории

[dil]

Вопрос в основном к российской аудитории, но в целом опыт других стран тоже интересен.

Если у вас есть рублёвый счёт и к нему дебетовая карта Mastercard (в принципе, про Visa и кредитки тоже интересно), то по какому курсу пересчитывается снятие наличных в других валютах?

Варианты ответов:
а) по курсу банка-владельца банкомата, в котором производилось снятие
б) по курсу банка-эмитента карты
в) по курсу платёжной системы (несмотря на то, что рубли не являются СКВ, кросс-курсы для них у MC есть. Посмотреть можно тут, например. То же самое для Visa).

Применяется ли в каких-то случаях конвертация через третью валюту (USD, в частности), и если да, то в каких?

Комиссия меня в данном случае не интересует, вопрос только про пересчёт валюты и про _снятие наличных_, а не про оплату товаров и услуг.

Оригинал этой записи. Комментировать можно тут или там.

Любые материалы из этого блога запрещается использовать на сайте livejournal.ru в любой форме и любом объёме

Comments

[olegnet]

У Райфа на морде есть отдельные курсы для банкоматов: http://www.raiffeisen.ru
Часто они отличаются от курса обменников (соседний таб) и всегда - от "коннекта".

Это для своих банкоматов. В чужих, по идее, курс Визы/Мастера (плюс что-то?)

[dil.livejournal.com]

вот конкретно сейчас у них курсы совершенно одинаковые :)

по идее там как раз должен быть просто курс визы/mc. по крайней мере, при покупках применяется именно он. но я в этом не уверен

[motto.livejournal.com]

ну, вот я тебе пример привел

могу и дату сказать: 24.02.2010 20.02.2010 (первая "постинг", вторая - факт)

[dil.livejournal.com]

конвертер для MC на 24 февраля выдал курс 1 Latvia Latvian Lats (LVL) = 57.553957 Russia Ruble (RUB)
для Visa: 1 LVL = 57.283231 RUB
с твоим не совпадает.

[motto.livejournal.com]

а курсы RUR->EUR->LVL и через доллар что дают?

[dil.livejournal.com]

я сильно подозреваю, что с точки зрения платежной системы это оно самое и есть. они ж наверняка не хранят полную матрицу всех кросс-курсов, а пересчитывают через доллары или евро. проверять лень.

но вот твой банк мог применить для этой операции курс платёжной системы только на участке LVL->USD, отдать платёжной системе соответствующее количество USD, а с тебя эти USD снимать уже по собственному курсу

[motto.livejournal.com]

Вот и я смотрю в выписку и вижу, что снимал латы по курсу 58,6550 руб/лат (что, как я понимаю, очень и очень мило -- явно луче курсов рижских обменников, например, или "курса" в вагоне ресторане (70))

вижу Cash Advance Fee стандартные 90 руб

но понять что это за курс и откуда он взялся я не могу

[dil.livejournal.com]

ну вот в этом, собственно, мой вопрос и состоит :)

[aol985.livejournal.com]

все опрошенные мной российские банки заявляют, что по их курсу продажи валюты через банкоматы.

[dil.livejournal.com]

откуда этот курс берётся? они его сами придумывают, его ЦБ спускает, mastercard, или как?

[motto.livejournal.com]

для доллара/евро и своих банкотов они их сами придумывают, как и для обмеников (и это обычно разные курсы)

[dil.livejournal.com]

то есть, ты склоняешься к варианту б).

[aol985.livejournal.com]

сами отсчитывают от ЦБ. Приблизительно так же, как и курс для наличного обмена.

[dil.livejournal.com]

ну, то есть, в целом - сами. вариант б).

[motto.livejournal.com]

вот только в банкомате у них три валюты, а в мире их несколько больше

[aol985.livejournal.com]

у авангарда в интернетбанке, кстати, есть занятная графа "валюта расчета с платежной системой". Возможно, если у банка нет своего курса для данной валюты, то пересчет идет как раз вот через этот расчет с ПС.

[dil.livejournal.com]

насколько я помню, для визы и MC основными являются доллары и евро. если хотя бы одна из валют транзакции и счёта евро или доллары, то курс пересчитывается напрямую, а если они обе не совпадают (скажем, счёт в рублях, транзакция в фунтах), то пересчет может вестись через одну из основных валют, вот тут есть возможность выбрать, через какую. может быть это как раз оно

[aol985.livejournal.com]

о.

Тип операции: Покупка
Сумма операции: 0.83 GBP
Курс платежной системы: 1.5663 USD за 1 GBP
Сумма в валюте счета: 39.85 RUR
Сумма расчета с платежной системой: 1.30 USD
Курс банка: 30.6500 RUR за 1 USD

[aol985.livejournal.com]

как нетрудно догадаться, выбрать валюту расчета с ПС самостоятельно -- нельзя.

[dil.livejournal.com]

ну да, это оно самое. пересчитывают сначала из GBP в USD,а потом в рубли

[motto.livejournal.com]

причем, видимо, первый раз по курсу ПС, а второй "по своему"

[dil.livejournal.com]

очень может быть

[kostya-moskowit.livejournal.com]

дебетовую карту, которую дали к депозиту мы банку вернули, они были против, но мы настояли - от соблазнов всяких

а вот чтобы снять деньги с долларового счета, к которому была положена карта, и положить на депозит в евро нам посчитали по курсу этого банка через рубли - то есть нам продали рубли на которые мы купили евро, а прямого курса у них типа нет. гады все равно

[dil.livejournal.com]

прямой курс у них есть, но по российскому законодательству они не имеют права менять валюты напрямую, а только через рубли, что они и сделали. гадом в данном случае является ЦБ

[aol985.livejournal.com]

эээ. А зачем же тогда в обменниках публикуют кросс-курс EUR/USD?

[dil.livejournal.com]

возможно, просто для удобства расчетов. документально они это всё равно обязаны оформлять как продажу одной валюты за рубли и покупку другой за них же, хотя промежуточные наличные рубли при этом могут и не выдавать

[antonkh.livejournal.com]

В райфайзене курс в гривну пересчитывался через доллар. Со сберовской картрочкой напрямую.
Это было в прошлом году.
Что сейчас и с другими банками не знаю.

[dil.livejournal.com]

а какие курсы рубля к доллару и доллара к гривне при этом использовались?

[antonkh.livejournal.com]

Гривна-доллар - местного банка
доллар - рубль - райфа.

[dil.livejournal.com]

а платёжная система, получается, ни при чем. ну ладно, спасибо.

[kaa.livejournal.com]

а ты видел чудные банкоматы в UK? они спрашивают, хочешь, мы у твоей ПС/банка запросим транзакцию через USD? и курс показывают.
ну а не хочешь - будут запрашивать в GBP.

[dil.livejournal.com]

нет, мне в UK банкоматами пользоваться не приходилось, но в общем идея прекрасная, кастомер получает более точную оценку суммы транзакции

[nixon22.livejournal.com]

Все ответы не прочитал, так что, скорее всего, повторюсь:

вариант "б", если снятие/оплата в основной валюте ПС (USD/EURO, как правило). Если речь о "третьей" валюте, то сначала конвертация в основную валюту ПС по варианту "б", затем в третью валюту по внутреннему курсу ПС (кстати, такой вариант зачастую выгоднее, чем покупать перед поездкой, скажем, швейц.франки в обменнике в России сразу).

[dil.livejournal.com]

спасибо. большинство ответов сводится к варианту б)

[dil.livejournal.com]

кстати, ты случайно не помнишь, я тебе не давал свои конспекты по базам данных?

[scarabeus.livejournal.com]

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Набор конвертаций там может быть достаточно произволен:

1. Банк, обслуживающий банкомат, конвертирует по внутреннему курсу из валюты выдачи в валюту расчёта с ПС (для визы обычно доллары, для MC - евро, но могут быть варианты).

2. Платёжная система выставляет счёт банку-эмитенту в той валюте, в которой с ней рассчитывается он - конвертация по курсу ПС, если она есть. Почему конвертации может не быть - потому что эмитент имеет коррсчета в ПС (или у принципала, если он работает через спонсора) во всех валютах, в которых он эмитирует карточки. Соответственно, если презентмент приходит в той валюте, в которой коррсчёт есть - списание идёт с него; если в другой - конвертация идёт по курсу ПС.

3. Банк-эмитент при необходимости конвертирует между валютой презентмента и рублёвым счётом по своему курсу. Если надо, опять же.

При этом надо понимать, что дата снятия в банкомате совсем необязательно будет датой совершения расчётов между банками - до фактического презентмента может пройти несколько дней, при этом заблокированная на карточке сумма может быть как больше, так и меньше списываемой, в зависимости от колебаний курса.

То есть пытаться предсказать эти цифры - это хуже, чем играть на форексе :)

[dil.livejournal.com]

в общем, всё плохо.
а при оплате покупок такая же чехарда, или там таки применяется прямой кросс-курс платёжной системы?

[scarabeus.livejournal.com]

Такая же, потому что цепочка расчётов та же самая.
Вариантов немного меньше разве что (исключаются извращения типа снятия евро в российском банкомате).
Зато увеличивается время выставления презентмента, потому что многие магазины сбрасывают в банк транзакции только по закрытии дня.

[dimas.livejournal.com]

Такая же, только еще и конвертация двойная может быть чаще ... Тот же пейпал, пока его не отучишь, любит по-умолчанию пытаться сам конвертить сумму транзакции в рубли по более невыгодному курсу ...

[dil.livejournal.com]

у меня он любит конвертить в евро, но и в евро он доллары иногда конвертит неприятным образом

[dimas.livejournal.com]

ну да, он, судя по всему, пытается всегда конвертить согласно БИНу карты, ну а неприятным образом - "на эти два процента мы и живем" небось :)

[dimas.livejournal.com]

Тут может быть какой угодно бардак.

По-хорошему, платежная система должна снимать в валюте транзакции, а банк уже конвертить в зависимости от своей жадности, тут я встречал варианты от ЦБ до ЦБ+5% и больше ...

Но, как я понял, бывают случаи (сам не сталкивался), когда банк, обслуживающий торговца/банкомат, проявляет излишнюю интеллектуальность, по БИН-у карты считает сумму в рубли (часто по вычурнуму своему курсу), она конвертится в валюту платежной системы (обычно бакс) самой системой, потом банк выдавший карту опять конвертит ... Рассказывали про такие случаи в испании и франции кажется ...